القدرة على الاقتراض في المغرب: كم يمكنك أن تقترض؟

تتوقف قدرتك على الاقتراض أولًا على القسط الشهري الأقصى الذي يقبله البنك. ولا يوجد في المغرب سقف قانوني موحد: فكل بنك يحدد قاعدته. وعمليًا، يحصر مجموع أقساط قروضك (العقار، الاستهلاك، السيارة) في الغالب في حوالي 40 % من دخلك الشهري الصافي؛ وتقبل بعض البنوك ما يصل إلى 50 % بالنسبة للمداخيل المرتفعة أو الوضعيات المستقرة جدًا.

القسط الممكن = الدخل الصافي × نسبة المديونية − أقساط القروض الجارية. فبدخل صافٍ قدره 15.000 درهم شهريًا، ونسبة 40 %، وقرض سيارة بـ 1.000 درهم، يبقى 5.000 درهم للقرض العقاري.

لا تستهدف الحد الأقصى دائمًا: فحسب تقرير الاستقرار المالي الذي استشهدت به «فينانس نيوز»، تجاوز 35 % من المقترضين الجدد نسبة مديونية 40 % سنة 2023، بينما كان المتوسط 35 %. احتفظ بهامش للطوارئ.

رأس المال الممكن اقتراضه بقسط شهري قدره 5.000 درهم، دون احتساب التأمين:

• بسعر 4,5 %: حوالي 790.000 درهم على 20 سنة، و900.000 درهم على 25 سنة؛
• بسعر 5 %: حوالي 758.000 درهم على 20 سنة، و855.000 درهم على 25 سنة؛
• بسعر 5,5 %: حوالي 727.000 درهم على 20 سنة، و814.000 درهم على 25 سنة.

تمديد المدة يرفع المبلغ، لكنه يرفع أيضًا الكلفة الإجمالية للفوائد. ويحسب محاكي القروض لدينا القسط الشهري والقدرة على الاقتراض بأرقامك.

ينتظر البنك على الأقل أن تؤدي مصاريف الشراء (واجبات التسجيل، المحافظة العقارية، الموثق)، أي حوالي 7 إلى 10 % من الثمن. وتتيح مساهمة بنسبة 20 إلى 30 % من الثمن شروطًا أفضل للسعر. وبالتالي فميزانيتك الإجمالية هي: رأس المال الممكن اقتراضه + المساهمة − مصاريف الشراء.

يبقى التمويل بنسبة 100 % ممكنًا لبعض الوضعيات أو بضمانة من الدولة (انظر أدناه)، لكنه لا يغطي المصاريف. احسبها بأداة مصاريف الشراء لدينا.

حسب بحث بنك المغرب، انتقل متوسط سعر القروض العقارية من 5,19 % في الفصل الرابع من 2025 إلى 5,13 % ثم 5,06 % ثم 4,99 % في الفصل الثالث من 2026 (المنشور في 5 نونبر 2026). ويجمع هذا الرقم بين الأفراد والمنعشين؛ أما قروض السكن الممنوحة للأفراد وحدها فكان سعرها 4,66 % في الفصل الأول من 2026. وظل سعر الفائدة الرئيسي في 2,25 % خلال مجلس 22 شتنبر 2026.

يحمي السعر الثابت، وهو الأكثر شيوعًا، من الارتفاعات؛ أما المتغير فقد يبدأ أقل لكنه يتبع مؤشرًا، ومن هنا أهمية تحديد سقف له. وبعد إضافة التأمين والضريبة على القيمة المضافة على الفوائد، تتجاوز الكلفة الحقيقية غالبًا 5 %: قارن السعر الفعلي الإجمالي لدى عدة بنوك.

تتراوح مدة القروض العقارية عمومًا بين 7 و25 سنة. ويحدد كل بنك سنًا أقصى عند نهاية القرض: فكلما اقترضت متأخرًا، قصرت المدة الممكنة، ومعها قدرتك على الاقتراض.

التأمين على الوفاة والعجز إلزامي، وغالبًا مع تأمين متعدد المخاطر للمسكن. ويضاف قسطه إلى القسط الشهري ويدخل في حساب المديونية: اطلب كلفته الدقيقة في عرض القرض.

إذا كانت مداخيلك متواضعة أو غير منتظمة، أو كنت تعمل في القطاع العام، فقد تقنع ضمانة عمومية البنك بالإقراض، أحيانًا دون مساهمة ذاتية. ولا يزال نظام «ضمان السكن»، الذي تدبره «تمويلكم»، قائمًا: فحسب تقرير الاستقرار المالي لسنة 2025 الصادر عن بنك المغرب، غطى ما يقارب 33 مليار درهم من القروض سنة 2025.

• FOGARIM: المداخيل المتواضعة أو غير المنتظمة (حوالي 18 مليار درهم سنة 2025).
• FOGALOGE: موظفو القطاع العام (حوالي 15 مليار درهم سنة 2025).
• FOGALEF: منخرطو مؤسسة محمد السادس للنهوض بالأعمال الاجتماعية للتربية والتكوين.

يتم الطلب عبر بنكك، الذي يتحقق من سقوف الدخل والقرض الجاري بها العمل؛ وقد تتغير، فاسأل عنها المستشار. وتطمئن الضمانة البنك، لكنك تبقى ملزمًا بسداد القرض كاملًا. ويمكن الجمع بينها وبين الدعم المباشر «دعم السكن» إذا كنت تستحقه.

منذ فاتح يناير 2026، تسمح التعليمة العامة لعمليات الصرف الصادرة عن مكتب الصرف للبنوك بإقراض المغاربة المقيمين بالخارج بالدرهم ما يصل إلى 80 % من قيمة العقار، بدلًا من 70 % سابقًا، دون تحديد لعدد العقارات.

ويجب أداء باقي الثمن والمصاريف بالعملة الصعبة أو من حساب بالدرهم القابل للتحويل، وكذلك الأقساط. ويشترط البنك رهنًا من الدرجة الأولى أو ضمانة بنك أجنبي. ويقيم مداخيلك في الخارج (عقد العمل، أوراق الأداء، الكشوفات البنكية، الإشعار الضريبي لبلد الإقامة)، وقد يعتمد حذرًا مرتبطًا بسعر الصرف.

• البطاقة الوطنية أو جواز السفر، وما يثبت العنوان.
• الأجير: شهادة العمل والأجرة، وآخر أوراق الأداء.
• المستقل: التصريحات الضريبية والقوائم المالية للسنوات الأخيرة، والسجل التجاري أو بطاقة المقاول الذاتي.
• كشوفات بنكية حديثة وجدول القروض الجارية.
• بالنسبة للعقار: الوعد بالبيع أو العقد الابتدائي، شهادة الملكية من المحافظة العقارية، التصاميم، وبالنسبة للجديد رخصة السكن.

يقوم البنك غالبًا بخبرة على العقار: فإذا كان التقييم أقل من الثمن، أقرض على أساس القيمة الأدنى. وللتذكير، ينص القانون 31.08 على أن عرض القرض يظل قائمًا 15 يومًا على الأقل، وأن لك أجل تفكير مدته 10 أيام قبل قبوله.

زوجان بدخل صافٍ قدره 15.000 درهم شهريًا، وقرض سيارة بـ 1.000 درهم، ومدخرات بقيمة 150.000 درهم. الفرضيات: مديونية 40 %، سعر ثابت 5 % على 25 سنة، مصاريف شراء 7 %.

• القسط الممكن: 15.000 × 40 % − 1.000 = 5.000 درهم (بما فيه التأمين إذا احتسبه البنك).
• رأس المال الممكن اقتراضه: حوالي 855.000 درهم.
• الثمن الأقصى: (855.000 + 150.000) / 1,07 ≈ 939.000 درهم، منها حوالي 66.000 درهم من المصاريف.

على 20 سنة بدل 25، ينخفض رأس المال إلى حوالي 758.000 درهم والثمن الأقصى إلى حوالي 848.000 درهم، لكنك توفر أكثر من 100.000 درهم من الفوائد. هذه الأرقام تقريبية: وحده العرض الكتابي للبنك ملزم.